Buy Now Pay Later โมเดลการเงินที่อาจมา Disrupt การเงินแบบเดิมๆ

หลายคนอาจคุ้นเคยกับรูปแบบการซื้อสินค้าแบบผ่อนจ่าย ณ ปัจจุบันนี้ ได้เกิดโมเดลการเงินรูปแบบใหม่ ที่ให้คุณได้ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง หรือแม้แต่กินก่อนจ่ายทีหลังขึ้นมา นั่นก็คือโมเดลการเงินแบบ Buy Now Pay Later (BNPL) ซึ่งถือว่าเข้ามาได้อย่างถูกเวลา Buy Now Pay Later เริ่มได้รับความนิยมตั้งแต่ช่วงเกิดวิกฤตการณ์โรคระบาดโควิด จนถึงในตอนนี้ BNPL ก็ยังได้รับความนิยมอย่างต่อเนื่อง นั่นเป็นเพราะว่าพฤติกรรมของผู้บริโภคได้เปลี่ยนไปแล้วจริงๆ ? หรือเพราะมีสาเหตุใดที่ทำให้คนหันมาใช้บริการ BNPL กันมากขึ้น จึงทำให้โมเดลทางการเงินแบบ Buy Now Pay Later เข้ามาเปลี่ยนแปลงโมเดลการเงินแบบเดิมๆ ไป

Buy Now Pay Later คืออะไร?
Buy Now Pay Later หรือ BNPL คือ รูปแบบการชำระเงิน ที่คุณจะได้สินค้าหรือบริการก่อน แล้วค่อยจ่ายเงินค่าสินค้าหรือบริการนั้นๆ ในภายหลัง หรืออาจเลือกแบ่งชำระได้ ให้คุณได้นำสินค้าไปใช้ก่อน หรือได้ใช้บริการนั้นก่อนโดยที่ไม่ต้องรอ โดยส่วนมากการชำระเงินแบบก้อนเดียวจากการใช้บริการ Buy Now Pay Later จะไม่เสียดอกเบี้ย สำหรับการผ่อนชำระผ่าน Buy Now Pay Later บางครั้งอาจมีดอกเบี้ยในการผ่อนชำระ แต่จะเป็นดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำ หรืออาจไม่เสียค่าดอกเบี้ยในการผ่อนชำระ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่บริษัทกำหนดไว้ ซึ่ง Buy Now Pay Later สามารถจัดประเภทเป็นการให้สินเชื่อในรูปแบบหนึ่งได้

ธุรกิจ Buy Now Pay Later ในไทยที่กำลังได้รับความนิยม
ปัจจุบันมีหลายแพลตฟอร์มที่มีบริการ Buy Now Pay Later (BNPL) เพื่ออำนวยความสะดวกแก่กลุ่มลูกค้าของแพลตฟอร์มต่างๆ มาดูตัวอย่างแพลตฟอร์มที่กำลังตามเทรนด์ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง ดังนี้

SPaylater ของ Shopee หลายคนน่าจะรู้จักวิธีการชำระเงินแบบ Buy Now Pay Later จากการใช้บริการบนแพลตฟอร์ม e-Commerce จากที่นี่ ที่เป็นแพลตฟอร์มที่กำลังได้รับความนิยมสูงสุด ณ ตอนนี้

Pay Next ของ True Money Wallet บริษัทยักษ์ใหญ่อย่าง True ก็ยังต้านกระแสซื้อก่อนจ่ายทีหลังไม่ไหว จึงเปิดเป็นยูนิต Pay Next ที่รองรับ Buy Now Pay Later

Grab แม้แต่แพลตฟอร์ม Delivery ก็ยังผุดบริการชำระเงินโมเดล BNPL โดยใช้ชื่อว่า PayLater ที่ใช้ได้ทั้งบริการเรียกรถและบริการสั่งอาหาร ให้คุณได้ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง และยังรวบยอดค่าใช้จ่ายให้ทีเดียวแบบรายเดือน

atome เป็นแพลตฟอร์มที่รองรับวิธีการชำระเงินในรูปแบบ Buy Now Pay Later โดยเน้นสินค้าฟุ่มเฟือยเป็นหลัก เช่น กลุ่มสินค้าด้านความสวยความงาม เช่น Sephora กลุ่มสินค้าแบรนด์เนม หรือแม้แต่การจองโรงแรมผ่าน Agoda คุณก็สามารถใช้ก่อนจ่ายทีหลังได้

Buy Now Pay Later อาจเข้ามา Disrupt การเงินแบบเดิมๆ
คุณอาจสงสัยว่าโมเดลการเงินในลักษณะ Buy Now Pay Later แบบนี้ ไม่เคยมีมาก่อนจริงหรือ? ตามจริงแล้วรูปแบบการชำระเงินแบบนี้อาจไม่ใช่เรื่องใหม่อย่างที่หลายๆ คนเข้าใจ หากคุณลองนึกให้ดีจะเห็นว่าบริการทางการเงินในรูปแบบใช้ก่อนจ่ายทีหลังหรือซื้อก่อนจ่ายทีหลัง ก็คือรูปแบบเดียวกับการใช้งานบัตรเครดิตนั่นเอง ที่ให้คุณนำบัตรเครดิตไปรูดซื้อสินค้าก่อน แล้วจึงนำเงินมาจ่ายทีหลังในแต่ละเดือน

Buy Now Pay Later VS. บัตรเครดิต
แม้ Buy Now Pay Later จะไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่ทำไม BNPL จึงได้รับความนิยมอย่างมาก การเติบโตของ BNPL ก็มีแนวโน้มที่จะพุ่งสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง ซึ่ง Buy Now Pay Later จะช่วยพาคุณเข้าถึงกลุ่มลูกค้าได้มากที่สุด เพราะ
1 สมัครง่าย
ขั้นตอนสมัครใช้งานการชำระเงินแบบ Buy Now Pay Later มีขั้นตอนที่ง่ายกว่าสินเชื่อประเภทอื่นๆ เพราะในขั้นตอนการสมัครจะใช้เอกสารเพียงบัตรประชาชนเพียงใบเดียว ไม่ต้องขอเอกสารรับรองเงินเดือนหรือหลักฐานทางการเงินอื่นๆ ให้ยุ่งยากเหมือนการขอสินเชื่อทั่วไป และยังอนุมัติให้ในเวลาอันสั้น
2 ตอบโจทย์กลุ่มเป้าหมายที่ไม่มีกำลังทรัพย์
ผู้ที่ไม่มีกำลังทรัพย์ในการซื้อสินค้าหรือบริการในคราวเดียว แต่ก็ไม่สามารถปฏิเสธอุปสงค์ของตัวเองได้ การใช้บริการทางการเงินซื้อก่อนจ่ายทีหลัง จึงตอบโจทย์ต่อลูกค้ากลุ่มนี้เป็นอย่างมาก เพราะบริการ Buy Now Pay Later จะช่วยให้พวกเขาได้ซื้อสินค้าแล้วค่อยมาชำระภายหลัง หรือเลือกเป็นการผ่อนจ่ายในภายหลังได้เช่นกัน บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง จึงสามารถเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายใหม่ๆ ที่เป็นผู้ไม่มีกำลังทรัพย์ได้เป็นอย่างดี
3 ตอบโจทย์กลุ่มนักเรียนนักศึกษา
การขอสินเชื่อหากคุณยังเป็นนักเรียนหรือนักศึกษาที่ยังไม่สามารถหารายได้ด้วยตัวเอง หรือมีรายได้ที่ไม่มีแหล่งที่มาชัดเจน จะยังไม่สามารถขอสินเชื่อได้ ซึ่งจากข้อจำกัดนี้ หากคุณมีอายุมากกว่า 20 ปี ก็สามารถสมัคร Buy Now Pay Later ได้ จึงได้รับความสนใจจากกลุ่มลูกค้าที่เป็นกลุ่มนักศึกษาที่ยังไม่มีรายได้ประจำเป็นอย่างมาก จะเห็นได้จากร้านขายโทรศัพท์มือถือหรือขายแท็บเล็ต ก็หันมาจับธุรกิจแบบผ่อนก่อนใช้ทีหลัง ที่ได้รับความนิยมในกลุ่มวัยรุ่นนักศึกษา โดยจะให้ลูกค้าผ่อนโทรศัพท์มือถือ แท็บเล็ตที่ต้องการโดยสามารถเลือกส่งเงินผ่อนทุกเดือนหรือทุกวัน ตามแต่การตกลงกันระหว่างลูกค้ากับร้านค้า แต่จะเป็นการผ่อนให้หมดก่อนแล้วจึงจะได้ของไปใช้ในภายหลัง หากลูกค้าผิดนัดชำระ สัญญาก็จะเป็นอันยกเลิก ซึ่งร้านค้าเองก็ได้กำไรจากตรงนี้ แต่หากลูกค้ามีวินัยในการผ่อนจนครบก็จะได้สินค้ามาใช้ตามที่ตกลงกันไว้ แต่ Buy Now Pay Later จะได้เปรียบตรงที่ได้ของมาก่อน แล้วค่อยผ่อนใช้ทีหลัง
4 ตอบโจทย์กลุ่มคนที่ยื่นกู้ยาก
ผู้ที่ไม่มีงานประจำหรือผู้ที่ทำงานฟรีแลนซ์ โอกาสในการยื่นขอสินเชื่อ หรือแม้แต่การทำบัตรเครดิตมีโอกาสที่จะได้รับการอนุมัติก็จะยากขึ้น เนื่องจากสถาบันทางการเงินที่เป็นเจ้าของสินเชื่อ จะพิจารณาหลักฐานทางการเงินของกลุ่มบุคคลเหล่านี้ว่ามีความมั่นคงไม่เพียงพอ จึงไม่สามารถอนุมัติสินเชื่อให้ได้ ทำให้กลุ่มนี้สมัครสินเชื่อได้ยาก แต่กลับกันคนกลุ่มนี้สามารถสมัคร Buy Now Pay Later ได้สบาย ซึ่งข้อดีของ Buy Now Pay Later ที่เอื้อต่อผู้มีปัญหาในการสมัครบัตรเครดิตไม่ผ่าน จึงเป็นจุดแข็งของ BNPL ทำให้กลายเป็นคู่แข่งสำคัญของบัตรเครดิต

ทำไม Buy Now Pay Later ถึงได้รับความนิยมมากกว่าบัตรเครดิต
จากการตีตลาดกลุ่มลูกค้าที่เข้าถึงสินเชื่อต่างๆ ได้ยาก ให้เปลี่ยนมาเป็นเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น จึงทำให้ Buy Now Pay Later ได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก เพราะได้กลุ่มลูกค้าได้กว้างขึ้น ประกอบกับดอกเบี้ยที่ดูเหมือนจะเป็นมิตรหากคุณชำระตรงเวลา หรือเลือกการผ่อนชำระแบบดอกเบี้ย 0% คุณก็จะไม่เสียดอกเบี้ยนั่นเอง! นอกจากนี้ยังไม่มีการกำหนดขั้นต่ำในการซื้อสินค้าเพื่อผ่อนอีกด้วย เพราะส่วนมากหากคุณต้องการผ่อนสินค้าแบบ 0% ด้วยบัตรเครดิต จะต้องมียอดใช้จ่ายมากกว่า 3,000 บาท จึงจะได้ผ่อนแบบปลอดดอกเบี้ย ด้วยเหตุผลนี้ถือได้ว่าเป็นข้อได้เปรียบของ Buy Now Pay Later! ซึ่งโมเดลการเงินเชิงจิตวิทยา ที่ทำให้การเป็นหนี้ไม่ได้น่ากลัวอย่างที่คิด

Buy Now Pay Later เอื้อต่อธุรกิจอย่างไรได้บ้าง
Buy Now Pay Later นอกจากจะถูกใจกลุ่มลูกค้าแล้ว การซื้อก่อนจ่ายทีหลังยังเอื้อประโยชน์ต่อเจ้าของธุรกิจอีกด้วย

เพิ่มการเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายให้กับธุรกิจของคุณ
ไม่ว่าสินค้าของคุณนั้นจะมีราคาเท่าใดก็ตาม หรือแม้แต่เป็นสินค้าที่มีราคาสูง การที่คุณมีช่องทางการชำระเงินแบบ Buy Now Pay Later ซื้อก่อนจ่ายทีหลังหรือใช้ก่อนจ่ายทีหลังสำหรับธุรกิจงานบริการ จะช่วยให้คุณจับกลุ่มลูกค้าได้มากขึ้น ได้กลุ่มลูกค้าที่หลากหลาย และได้ตีตลาดกลุ่มลูกค้าใหม่ๆ ให้ทุกคนได้เข้าถึงสินค้าและบริการของคุณ BNPL จะช่วยคุณจับกลุ่มลูกค้าที่มีกำลังทรัพย์ไม่มากที่จะซื้อสินค้าคุณในคราวเดียว แต่รูปแบบของการชำระเงิน Buy Now Pay Later จะช่วยเพิ่มโอกาสให้พวกเขาได้ใช้สินค้าหรือบริการของคุณได้

ช่วยต่อยอดการทำธุรกิจ
ปัจจุบันมีหลายแบรนด์ที่หันมาจับโมเดล Buy Now Pay Later โดยเฉพาะแบรนด์ที่เปิด e-Commerce เป็นของตัวเองสามารถขยายช่องทางการทำธุรกิจ ด้วยการเพิ่มช่องทางการจ่ายเงินให้มีทางเลือกแบบซื้อก่อนจ่ายทีหลังบนแพลตฟอร์มของตัวเอง ซึ่งเป็นผลดีต่อตัวแบรนด์เลยทีเดียว เพราะหากลูกค้าจ่ายตรงเวลาแบรนด์ก็ไม่ได้เสียอะไร แถมยังได้เงินค่าสินค้าหรือบริการนั้นๆ เป็นเงินสด หรือหากลูกค้าผิดนัดชำระ คุณยังได้กินเงินดอกเบี้ยจากการจ่ายเงินล่าช้าอีกด้วย เรียกได้ว่าเป็นการต่อยอดทางธุรกิจให้งอกเงยมากขึ้นอัปเดตเทรนด์การทำธุรกิจในยุคนี้เพิ่มเติม จาก New Normal สู่ Next Normal – วิถีใหม่ ทำธุรกิจอย่างไรให้รุ่ง ลงทุนอย่างไรให้รอด ธุรกิจไหนน่าสนใจ หรือควรปรับธุรกิจที่มีอยู่ให้เป็นแบบไหนเพื่อความอยู่รอด

Buy Now Pay Later กลายเป็นตัวแปรสำคัญในการสร้างอิสรภาพทางการเงิน หรือเรียกได้ว่าเป็นกลไกที่กอบกู้ให้ธุรกิจ e-Commerce เดินหน้าต่อไป จากสถานการณ์ Covid-19 และยุคหลังจากโรคระบาดโควิด19 จบลงรูปแบบธุรกรรมซื้อก่อนจ่ายทีหลังก็ยังคงได้รับความนิยมอย่างต่อเนื่อง ซึ่งถึงแม้ว่าจะเป็นการ Disrupt โมเดลการเงินแบบเดิมๆ การจับธุรกิจในปัจจุบันคุณก็ต้องหมุนตามโลกให้ทันเช่นกัน การชำระเงินแบบ BNPL นอกจากจะถูกใจเหล่าผู้บริโภคแล้ว ก็ยังเอื้อต่อธุรกิจของคุณอีกด้วย หากคุณตามทันกระแสของเทรนด์ธุรกิจปัจจุบัน ก็จะช่วยให้คุณจับกลุ่มผู้บริโภคได้มากขึ้น

เขียนโดย สิรภัทร เกาฏีระ CFP® นักวางแผนการเงิน